Pikavippi harkinnassa – toimi näin, kun haluat lainaa heti tilille

Vaikka todella harva koskaan tunnustaa ottaneensa pikavippiä, on pikalainan ottaminen yllättävänkin yleistä. Tosiasia kuitenkin on se, että kaikki maksaa ja vaikka kuinka olisi säännöllisiä tuloja, saattaa tilin saldo olla joskus turhankin matalalla. Jos tällöin kohdalle vielä osuu jokin yllättävä meno, kuten esimerkiksi perheen lemmikkieläimen sairastuminen, päivittäin käytettävän kodinkoneen hajoaminen tai vaikkapa auton rikkoutuminen tielle kesken työmatkan, saattaa pikavippi tulla todella tarpeeseen.

”Itse otin pikavipin, koska tarvitsin heti lainaa enkä ehtinyt säästämään tarpeeksi”

”Tyttäreni ylioppilasjuhlat olivat tulossa seuraavana viikonloppuna ja jääkaappi hajosi varsin kiusalliseen aikaan. En olisi mitenkään voinut odottaa esimerkiksi viikkoa tai edes muutamaa päivää, sillä valmisteluihin menisi muutenkin aikaa ja tarvitsin rahaa nopeasti”

Pikavippi vai Joustoluotto – molempien avulla rahaa heti tilille

Kenties juuri yllä mainittuja tilanteita on sattunut monille, sillä esimerkiksi vuonna 2014 pienlainoja eli juurikin pikavippejä myönnettiin kotitalouksille yhteensä reilut 69 000 kappaletta ja niiden kokonaissumma oli 44 miljoonaa euroa. Pikavipin keskimääräinen koko oli 638 euroa – mikä on allekirjoittaneen mielestä aika iso summa pikavipiksi, itse ottaisin vastaavan summan mieluiten vaikkapa Joustoluottona – ja keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 84 päivää. Näin kertoo Tilastokeskus. Perinteisesti pikavippi mielletään huomattavasti pienemmäksi summaksi, tyypillisimmillään pikalainan koko on noin 100–400 euroa. Maksuaika on perinteisesti 1 vuosi tai hieman vähemmän. Maksuaikaa pohtiessa suosittelen laskemaan omat tulot yhteen ja vähentämään niistä toistuvat menot: siten saat selville, kuinka paljon pystyt lyhentämään lainaa kuukaudessa.

Pikalainan kustannukset kannattaa selvittää huolellisesti

Ennen pikavipin hakemista kannattaa tutkia, millaisia mahdollisuuksia eri yritykset tarjoavat. Älä suinkaan tartu ensimmäiseen pikalainaa tarjoavaan yritykseen, vaan lueskele keskustelupalstoja, kysele kaveripiiriltä ja vertaa lainatarjoajien nettisivuilta löytyviä hintatietoja. Kiinnitä erityistä huomiota muun muassa kuukausittaisiin kustannuksiin: näitä ovat muun muassa pikavipin nimelliskorko sekä todellinen vuosikorko.

Hyödyllisiä keskusteluja, jotka kannattaa selata läpi ennen pikavipin hakemista:

Kaksplus.fi: Rahahuolia. Pikavippi pelastus?
Anna.fi: Kokemuksia pikavipeistä?
Suomi24.fi: Pikavipit (keskustelualue)

Hae lainaa luotettavalta toimijalta

Silloin, kun tarvitset kipeästi rahaa heti tilille, saattaa hiipiä mieleen kiirehtiminen. Sitä ei kuitenkaan voi suositella, sillä lainantarjoajia on useita ja eri lainoissa on eri etuja. Valitse se, joka sopii juuri sinulle parhaiten. Viisainta lienee ottaa lainaa suomalaiselta yritykseltä, sillä näin voit olla varma, että se noudattaa Suomen lainsäädäntöä muun muassa pikavippien korkojen suhteen. Voit myös luottaa siihen, että sinua palvellaan omalla äidinkielelläsi ja ymmärrät kaikki olennaiset raha-asiat.

Selvitä pikavipin korot ja mahdollisuutesi maksaa ne ajallaan

Jos vaihtoehtosi ovat ottaa pikalaina heti tai isompi summa lainaa pidemmälle aikavälille maksettavaksi, pohdi omia kuukausitulojasi. Mieti, miten paljon voit käyttää lainan hoitamiseen kuukaudessa. On tärkeää, ettet joudu korkojen maksamisen takia liian ahtaalle.

Mahdollisuuksia on monia aina pikalainasta kulutusluottoon, joustoluottoon ja luottokorttiin

Markkinoilla on useita pikavippejä ja pikalainoja tarjoavia yrityksiä. Niiden lisäksi kannattaa ottaa vertailuun pankkien lainat, kuten esimerkiksi luottokortit ja erilaiset kulutusluotot. Esimerkiksi S-Pankki ei tarjoa perinteistä pikavippiä, mutta sen lähin vaihtoehto lienee yrityksen luottokortti. Sen luottoraja on 800–10 000 euroa. Luottokortti on siinä mielessä mainio idea, ettei sinun tarvitse päättää lainan summaa etukäteen vaan voit käyttää korttia tarpeen mukaan. Saat rahat heti tilille. Huolehdi kuitenkin siitä, että maksat luottokorttilaskun ajallaan. Jokaisessa laskussa on aina ilmoitettu maksettava vähimmäismäärä ja se tulee olla maksettuna eräpäivän koittaessa.

Osuuspankistakaan ei saa perinteistä pikavippiä, mutta luottokortti kuuluu toki myös tämän pankin valikoimaan. Yritys tarjoaa lisäksi lainaa eri tarpeisiin. Kulutusluottoa voi hakea pieniin ja isoihin tarpeisiin. Vähimmäissumma lainalle on 1 000 euroa.

Tiivistelmänä voidaan sanoa, että lainan hakeminen vaatii pohdintaa ja selvitystyötä. Parasta on luottaa järkevään toimijaan ja hakea lainaa rahoitusalan ammattilaiselta.

Artikkelissa tarkastellut lainatuotteet:

Pikavippi: NordCredit.fi (Lainasto Oy)
Kulutusluotto: Osuuspankki
Luottokortti: S-Pankki

Mitä eroa on pankin ja pikavippiyrityksen kulutusluotolla?

Pikavippitoiminta aloitettiin Suomessa vuonna 2005 ja on siitä lähtien ollut voimakkaassa nousussa ja aiheesta on käyty aktiivista keskustelua mediassa. Ennen pikavippejä pankki oli pääasiallinen kulutusluottoja tarjoava taho, mutta pikavippiyritykset ovat nousseet merkittävän kilpailijan asemaa.

Miten kulutusluotot pankin ja pikavippiyrityksen kulutusluotot eroavat toisistaan? Onko toinen parempi vai soveltuvatko ne eri tilanteisiin? Kannattaako kulutusluottoa ottaa ylipäänsä? Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä artikkelista.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on yksinkertaisesti luotto, joka on myönnetty sen saajalle taloudellista kuluttamista varten. Kulutusluoton koko voi vaihdella suuresti esimerkiksi 100 eurosta 50 000 euroon.

Lisäksi takaisinmaksuaika, koron suuruus ja muut yksityiskohdat vaihtelevat tilannekohtaisesti. Takaisinmaksuaika voi vaihdella kulutusluotoista todella suurella haitarilla tilanteesta, lainan suuruudesta ja valinnastasi riippuen. Lyhimmissä maksuaika voi olla pari viikkoa, kun pisimpien kulutusluottojen kohdalla puhutaan kymmenistä vuosista.

Pankin ja pikavippiyritysten kulutusluotoissa on muutamia yhtäläisyyksiä. Mutta toisaalta niissä on kuitenkin myös merkittäviä eroja, mitkä on tärkeää tiedostaa. Aloitetaan tarkastelemalla niiden yhtäläisyyksiä.

Pankin ja pikavippiyritysten kulutusluoton yhtäläisyydet

Mikäli haluat saada Suomessa kulutusluottoa, sinun täytyy olla täysi-ikäinen eli vähintään 18 vuotias. Jotkut pikavippiyritykset vaativat hakijalta jopa 22 tai 23 vuoden ikää.

On sanomattakin selvää, että kaikenlaisissa kulutustuotoissa on noudatettava yhdessä sovittuja lainan ehtoja ja takaisinmaksuaikaa. Sekä pankki että pikavippiyritys tarkistavat lähtökohtaisesi asiakkaan maksukyvyn ja luottotiedot.

Mikäli yritys katsoo, että et ole maksukykyinen maksamaan luottoa takaisin, et saa lainaa. Kriteerit pankin ja pikavipin kulutusluottoon hyväksymiseen ovat kuitenkin yleensä erilaiset, sillä pankin kulutusluotossa puhutaan useasti suuremmista summista.

Kulutusluottojen eroavaisuudet

Pikavippiä kutsutaan toiselta nimeltään pienlainaksi. Se kuvaa myös sitä, että pikavippiyrityksistä haettavat kulutusluotot ovat yleensä kooltaan pienempiä kuin pankista haettavat kulutusluotot.

Pikavippi hankitaan esimerkiksi rikkoutuneen jääkaapin takia uuden ostamiseen, kun taas pankin kulutusluotto otetaan yleensä suurempia hankintoja varten kuten asunnon remontointiin tai jopa uuden asunnon ostamiseen.

Pikavippiyritysten kulutusluotot ovat vakuudettomia eli niitä varten ei tarvitse olla vakuutta. Tämä selittyy toki myös sillä, että luotot ovat pikavipit ovat suuruudeltaan myös melko pieniä.

Pankista saataville kulutusluotoille tarvitaan monesti vakuus, joka voi olla esimerkiksi henkilötakaaja, esinevakuus tai muu vakuus.

Kumpi luotoista on halvempi?

Pankit mainostavat mielellään, kuinka suuret korot pikavippiyritysten kulutusluotoissa on. He ovat täysin oikeassa, että pikavippien todellinen vuosikorko on yleensä todella suuri, mutta asia ei kuitenkaan ole aivan yksiselitteinen. Myös pankkien luotoissa on merkittäviä avaus- ja toimitusmaksuja, jotka nostavat lainan kokonaiskustannusta.

Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että pikavippi voi soveltua paremmin pieniä alle 1 000 euron ja alle 6 kuukauden takaisinmaksuajalla oleviin luottoihin paremmin, mutta pankki soveltuu paremmin suuriin ja pidempiin luottoihin.

Korko vaihtelee merkittävästi pikavippiyrityksen ja pankin välillä, mutta yleensä ottaen pankin tarjoama korko on kohtuullisempaa kuin pikavipeissä.

 

Kumpi on parempi vaihtoehto minulle? Vai onko kumpikaan?

Määritä ensin itsellesi selkeästi, mitä tarkoitusta varten tarvitset kulutusluottoa. Kuinka suuren summan tarvitset? Kuinka paljon rahaa olet valmis investoimaan takaisinmaksuun? Kuinka nopeasti olet valmis maksamaan luoton takaisin? Mitä varten olet ottamassa lainaa? Muutama vuosi sitten Yle kyseli lukijoiltaan ”Rahoitatko joulusi kulutusluotolla?”

Kaikkien edellä mainittujen kysymysten pohjalta tilanteesi varmasti selkiytyy ja pystyt arvioimaan, kumpi soveltuu tilannettasi varten paremmin.

Huomioi, että käytössäsi on myös muita vaihtoehtoja taloudellisen tilanteen hoitamiseen. Mikäli käytössäsi on luottokortti, myös se voi olla potentiaalinen vaihtoehto pienten hankintojen tilapäiseen maksamiseen.

Toisinaan paras vaihtoehto on myös luoton ottamatta jättäminen. Säästät tarvittavan rahan ensiksi kasaan ja ostat tarvittavan hankinnan vasta sitten. Oikea vastaus riippuu tilanteestasi ja tarpeestasi. Siksi en voi antaa yleispätevää vastausta, joka soveltuisi aivan kaikkiin tilanteisiin.

Mitä eroa on pankin ja pikavippiyrityksen kulutusluotolla?