Kotitalouksien säästämisaste pakkasen puolella

Lievästi pienentyneet tulot ja kohonneet kulutusmenot laskivat kotitalouksien säästämisasteen -2,2 prosenttiin. Rahaa jää siis säästöön vähemmän, kuin kenties Suomen elpyneestä taloustilanteesta voisi päätellä.

Kotitalouksien säästämisaste heikentynyt huhti–kesäkuussa

Tilastokeskuksen neljännesvuosittaisesta sektoritilinpidosta selviää, että kotitalouksien säästämisaste heikkeni 0,9 prosenttia huhti–kesäkuussa. Se tarkoittaa sitä, että kotitaloukset eivät juuri nyt kykene säästämään rahaa esimerkiksi pahan päivän varalle tai tulevia hankintoja varten. Säästämisaste on heikentynyt keväästä kesään ja vain tulevaisuus näyttää, miten tilanne muuttuu esimerkiksi Suomen elpyvän taloustilanteen takia.

Kulutusmenot ovat ylittäneet kotitalouksien tulot

Kotitalouksien säästämisasteella tarkoitetaan säästön osuutta käytettävissä olevasta nettotulosta. Negatiivinen säästämisaste viestii, että kulutusmenot ovat olleet tuloja suuremmat. Se ei kuvaa kotitalouksien velkaantumista. Omat menot ovat kenties kasvaneet – on harrastuksia, matkoja, remontteja ja muita hankintoja – ja samalla omat kuukausittaiset tulot ovat pysyneet lähes ennallaan. Maalaisjärjelläkin jo ymmärtää, että lopputulos vetää talouden pakkaselle. Säästämisaste onkin pienentynyt -2,2 prosenttiin tänä vuonna. Oletko itse huomannut muutosta omassa taloustilanteessasi?

Ruoan hinta nousee tänä ja ensi vuonna

PTT eli Pellervon taloustutkimus julkaisi hiljattain tiedotteen siitä, miten ruoan hinnan lasku on pysähtymässä ja ruoan hinnat tulevat nousemaan niin tänä kuin ensi vuonna. Kuluttajille se tarkoittaa aiempaa suurempia kauppalaskuja. Mistään valtavasta ruoan hinnan nousemisesta ei kuitenkaan ole onneksi kyse. PTT ennustaa ruoan hinnan nousevan vuonna 2017 0,2 prosenttia ja vuonna 2018 1,0 prosenttia.

Ruoan hinnan nousu näkyy kukkarossa

Ruoan hinta nousee kaikissa päätuoteryhmissä. Tänä vuonna nousu ei ole vielä yhtä jyrkkää kuin tulevana vuotena, sillä muun muassa makeisvero on poistettu ja se kaitsee vuoden 2017 ruoan hintaa. Makeisvero tarkoittaa karkkien, jäätelön ja virvoitusjuomien valmisteveroa ja se poistettiin vuoden 2017 alussa. Aivan kaikki tuotteet eivät tästä makeisveron poistamisesta kuitenkaan hyötyneet, sillä esimerkiksi virvoitusjuomista peritään makeisveroa. Se, miksi vero poistettiin, johtuu toiveesta siirtää veronalennukset suoraan hintoihin.

Makeisvero poistui vuonna 2017 – koska vihannesten hintoja lasketaan?

Kysymys toki kuuluu, että onko makeisvero oikea tapa pyrkiä alentamaan ruoan hintaa? Suomalaiset syövät vuodessa noin 14 kiloa makeisia, eli kulutus on jo nyt melkoista. Eikö olisi parempi alentaa muun muassa vihannesten hintaa eikä makeisten? Tosin sokerin vuosikulutus on laskenut Suomessa jo 17 vuoden ajan, eli suunta on oikea. Suomalaiset syövät jo nyt viidenneksi eniten makeisia ja leivonnaisia EU:ssa. Sokeria tosin kuluu yllättäen vähiten EU-maista.

Kotitalouksien investointiaste: asuntokauppa veti eniten puoleensa

Kotitalouksien investointiaste puolestaan nousi 12,5 prosenttiin, eli kasvua oli 0,3 prosenttiyksikköä. Suurin osa kotitalouksien tekemistä investoinneista on asuntoinvestointeja. Tuoreen Pankkibarometrin mukaan luotonkysyntä on kasvussa ja lisärahoitusta tarvitaan erityisesti niin asunnon hankintaan, remontointiin kuin peruskorjaustakin varten.

Yritysten investointiaste kasvussa

Myös yritysten investointiaste kasvoi edellisestä neljänneksestä. Yrityssektorin voittoaste säilyi ennallaan. Se on sinänsä jännittävää, sillä Tilastokeskuksen selvityksen mukaan uusien yritysten määrä on vähentynyt 4,3 prosenttia. Lopettaneita yrityksiäkin oli 6,2 prosenttia vähemmän kuin vuosi sitten. Uudenmaa oli vilkkainta yritysten perustamisaluetta, sillä siellä aloitti toimintansa 3 154 yritystä. Kehityksen kärjessä kakkossijalla oli Varsinais-Suomi ja kolmantena vilkkaudessaan Pirkanmaa. Kun tilastoja tarkastellaan vielä syvemmin, voidaan todeta, että ensimmäisellä neljänneksellä vuonna 2017 tilastoissa loistivat Helsinki, Espoo, Tampere, Vantaa ja Turku.

Näin parannat oman taloutesi tilannetta

Miten tulisi toimia, jos haluaisi vaikuttaa oman kotitalouden säästämisasteeseen myönteisesti? Määrittele ensin tavoite ja suuntaa sitä kohti määrätietoisesti. Aluksi voi olla hyvä idea pyrkiä ainakin hieman positiivisen puolelle – säästämisaste voisi olla esimerkiksi 5 prosenttia. Siihen on helpointa päästä omista kuluista karsimalla, lisäksi voit selvittää palkankorotuksen tai uuden työpaikan mahdollisuutta. Karsi turhat kulut, tee järkeviä valintoja ruokakaupassa ja kiinnitä huomiota vapaa-ajan aiheuttamiin kustannuksiin. Vaikka kaikkien suomalaisten kotitalouksien säästämisasteeseen on kenenkään mahdotonta vaikuttaa, voi jokainen tehdä oman taloutensa taloudellista tilannetta tukevia valintoja. Kun teet niin pitkäjänteisesti, voit nauttia lopputuloksesta yllättävän pian.

Toys”R”Us yrityssaneeraukseen – miksi rahat loppuivat?

Erityisesti monipuolisesta leluvalikoimastaan tunnettu yhdysvaltalainen lelujätti Toys”R”Us on hakeutunut saneerausmenettelyyn. Mitä se tarkoittaa näin suomalaisen kuluttajan näkökulmasta – entä miten käy lelujen?

Suosittu lelujätti pulassa: Toys”R”Us:in toiminta uhattuna

Kukapa ei olisi käynyt ostoksilla Toys”R”Us-lelukaupassa? Se tarjoaa hyllymetreittäin trendileluja ja klassikkovempaimia. Ihan kaikkea, mistä pienet lapset ja muut leikkimieliset innostuvat! Vaikka kaupan ovi käy ainakin meillä Suomessa varsin tiuhaan, kuuluu myymäläketjulle sille varsin huonoa. Tällä viikolla uutisoitiin, että se on hakeutunut Yhdysvaltojen konkurssilainsäädännön mukaiseen saneerausmenettelyyn.

Uutinen aiheutti todellisen kolahduksen piristyneiden talousuutisten seassa. Lähes joka viikko uutisista saa lukea, miten taloustilanne on elpynyt ja työttömyys vähentynyt. Näiden positiivisten uutisten seassa tuntuu hurjalta lukea, miten kokonainen ketju on pulassa ja kymmenien tuhansien työntekijöiden työt kenties uhattuina.

Velkasaneerauksen tavoitteena vähentää velkoja

Yrityssaneeraus, eli toiselta nimeltään velkasaneeraus, on yksi vaihtoehto konkurssille. Se on tila, johon joudutaan, jos kassavirtaa ei ole riittävästi ja rahoitusongelmat kasvavat ylitsepääsemättömiksi. Yrityssaneeraus on yrityksen mahdollisuus pyristellä ongelmistaan eroon. Tavoitteena on vähentää velkoja sekä neuvotella uudelleen tilannetta eri osapuolien kanssa.

Yrityssaneeraus päättyy viimeistään silloin, kun velallinen eli tässä tapauksessa Toys”R”us on suorittanut maksuohjelman mukaiset maksut.

Verkkokauppa uhkaa kivijalkakauppaa

Miten asia voi olla niin, että Toys”R”Us-ketjulla menee kurjasti? Miksi suosittu lelukauppa joutuu pahimmassa tapauksessa laittamaan lapun luukulle? Eikö kauppa käy vai missä vika? Ainakin lelusesonkeina, kuten joulun alla, joutuu lelukaupassa kuin lelukaupassa jonottamaan jopa aivan riesaksi saakka. Vastaus Toys”R”Us-ketjun vaikeuksiin löytyy muuttuneesta kuluttajakäyttäytymisestä. Yrityksen mukaan heillä on ollut kerta kaikkiaan ylitsepääsemättömän suuria vaikeuksia menestyä markkinoilla, joissa vastassa on muun muassa Amazon ja muita verkkokaupan jättiläisiä.

Velkojen järjestelyä ja pääomarakenteen tarkkailua

Toys”R”Us on kertonyt alkavansa järjestelemään velkojaan ja pääomarakennettaan. Tavoitteena on kenties selvittää, kuinka paljon velkoja on, mistä ne koostuvat ja miten velat saataisiin kuitattua pois ilman toiminnan häiriintymistä. Myös pääomarakenteen selvitystyö on täydessä vauhdissa. Spekulaatiot käyvät kovana, joutuuko yritys sulkemaan joitain myymälöitään, irtisanomaan henkilökuntaa tai ajautuuko koko ketju kenties konkurssiin?

Uudet Toys”R”Us-järjestelyt toistaiseksi vain USA:ssa ja Kanadassa

Näillä näkymin nämä huolestuttavat kuulumiset koskevat vain toimintoja Yhdysvalloissa ja Kanadassa. Jos hyvin käy, yritys nousee vielä ja tilanne ei näy missään vaiheessa Suomessa sijaitsevissa myymälöissä.

Työpaikka noin 64 000:lle

Toys”R”Us on vahva toimija USA:ssa. Yrityksellä on lähes 1 600 myymälää ja se työllistää miltei 64 000 työntekijää. Yritys kertoo, että enemmistö sen myymälöistä on yhä kannattavia eri puolilla maailmaa. Kovin myyntisesonki koittaa loma-aikana, jolloin kauppa piristyy selkeästi.

Enemmistö leluostoksista siirtynyt verkkoon

On arvioitu, että esimerkiksi viime vuonna eli vuonna 2016 13,7 % kaikista leluostoksista tehdään verkossa. Luku on kasvanut selkeästi vuodesta toiseen. Tällaisen kehityksen myötä Toys”R”Us onkin pienessä pulassa. Verkossa on helppo vertailla eri hintoja ja jos oma myymälä ei kykene vastaamaan hintoihin, saattaa moni kuluttaja hakeutua muualle ostoksille.

Kuluttajat muuttuvat, muuttuuko kauppa?

Koska kuluttajien ostokäyttäytyminen muuttuu, on myymälöiden tehtävänä mukautua siihen omia toimintamallejaan muuttamalla tai tiputtautua pois kilpailusta. Nähtäväksi jää, miten Toys”R”Us:in kaltainen megaketju kykenee muuttamaan toimintaansa vai kykeneekö ollenkaan.

Pitkään alalla toiminut lelujätti

Toys”R”Us perustettiin vuonna 1948, jolloin Carles Lazarus avasi vauvoille suunnattuja huonekaluja myyvän liikkeen Washingtoniin. Toiminta laajeni nopeasti leluihin, kun Lazarus havaitsi niillä olevan kysyntää. Nyt jäämme jännityksellä odottamaan, sulkeeko ketju ovensa lähivuosina vai jatkuuko sen tarunhohtoinen tarina pitkälle tulevaisuuteen.

 

Konkurssien määrä laskussa – tammikuusta heinäkuuhun laskua lähes 15 %

Suomen talouselämä on mukavassa nosteessa. Ainakin, kun tarkastelee konkurssien määrää tammi–heinäkuussa 2017.

Yrityksen konkurssi pohjautuu maksukyvyttömyyteen

Konkurssilla tarkoitetaan sitä tilannetta, jossa yritys ei pysty maksamaan velkojaan takaisin ja se todetaan tuomioistuimessa vararikkoon. Jotta yritys menee konkurssiin, on sen edellytyksenä velallisen maksukyvyttömyys. Konkurssiin hakeutumisen syitä on yhtä monia kuin konkurssiin hakeutuvia yrityksiä. Pelkistetysti ja tiivistetysti voidaan sanoa, että rahavirrat ulospäin ovat olleet suuremmat kuin rahavirrat yritykseen. On kenties tehty liian isoja hankintoja, muutettu liian kalliisiin toimitiloihin tai valmistetun tuotteen tai palvelun jälleenmyyntiarvo ei ole kohdannut loppuasiakkaan toiveita. Olipa syy mikä tahansa, rahat ovat loppuneet ja liiketoiminnasta on tullut kannattamatonta. Velalliselle on saattanut kertyä useita eri velkojia ja perittävä yhteissumma on kasvanut liian suureksi tuloihin nähden.

Konkurssihakemus 2017: määrässä selvää laskua viime vuodesta

Tilastokeskus viestii, että konkurssien määrä laski 14,9 % tammi–heinäkuussa 2017. Tuolloin konkurssia kohti suuntasi 1 2540 yritystä, eli mukavat 219 yritystä vähemmän kuin vuotta aikaisempana ajankohtana. Kaikilla päätoimialoilla meni konkurssien määrää tarkasteltuna vahvasti, joskin toimialakohtaisia eroja oli havaittavissa. Eniten konkurssit vähenivät muiden palveluiden parissa, eli muun muassa rahoitus- ja vakuutustoiminnan parissa työskentelevillä aloilla, kiinteistöalalla sekä muun muassa koulutuspalveluita tarjoavilla aloilla. Myös muun muassa viihde- ja virkistystoiminnan konkurssihakemusten määrä väheni merkittävästi.

Konkurssiin hakeminen on selkeä prosessi

Konkurssin lähtölaukaus on kirjallinen hakemus, jonka voi tehdä joko velallinen itse tai velkoja. Hakemus lähetetään sille käräjäoikeudelle, jonka toimialueella velallinen on vaikuttanut yritystoiminnallaan. Tuomioistuin tekee lopullisen päätöksen konkurssin asettamisesta. Jos velallinen hakee konkurssia, olemassa ei ole taloudellista tilaa koskevia määräyksiä tai edellytyksiä – konkurssiin voi hakeutua oman tahtotilan mukaan. Jos sen sijaan velkoja hakee velallista konkurssiin, on hänen kyettävä osoittamaan todellinen saatava. Tällainen saatava on muun muassa velallisen taloudellista tilaa osoittava maksukyvyttömyys tai maksukehotuksen laiminlyönti. Lisää olennaista tietoa saat Oikeus.fi:stä ja Laki24.fi:stä.

Pesänhoitaja selvittää epäselvyydet ja riitaisuudet

Konkurssi on polveileva, monista eri seikoista riippuvainen prosessi, joka vaatii huolellista selvitystyötä ja korkeaa ammattitaitoa kaikilta sen kanssa tekemisissä olevilta. Siksi käräjäoikeus määrää pesänhoitajan huolehtimaan konkurssipesän selvittämisestä. Pesänhoitaja aloittaa velkojen selvittämisen sekä perehtyy myös ilmeneviin epäselvyyksiin ja riitaisuuksiin. Hän tekee jakoluettelon saatavista ja käräjäoikeus tarkastaa sekä lopulta vahvistaa sen.

Nykyaikana kaikki olennainen ja tärkeä tieto löytyy muutaman klikkauksen päästä verkossa. Niin myös konkurssia käsittelevä tieto. Täältä voit tarkastaa vaivattomasti, millä yrityksillä on vireillään olevia protesteja ja velkomustuomioita. Vireillään olevia protesteja ja velkomustuomioita voi tarkistella muun muassa jaottelemalla ne talousalueen mukaan.

Tulevaisuutta on vaikea täysin ennustaa

Suomen taloudella menee juuri nyt mukavan hyvin, sillä monien eri tutkimusten mukaan talousnäkymät ovat monelta kannalta tarkasteltuina myönteisiä. Myös Suomen Pankki julkaisi hyviä uutisia viestimällä, että talouskasvu on vahvistunut. Koska talouden näkymät ovat hyviä, voidaan olettaa, että myös konkurssien määrä laskee.

Täsmällisiä johtopäätöksiä ei vielä voida vetää konkurssihakemuksia kuukausitasolla tarkastelemalla, sillä kausivaihtelu on todellinen, tilastoja paikoitellen vääristävä seikka. Mutta kun tilastoja tarkastelee pidemmällä aikavälillä ja kattavammalla syklillä, voidaan todeta konkurssien oleva laskeva trendi.

Maailma muuttuu, tekniikka kehittyy ja kuluttajien ostokäyttäytyminen elää murroskauttaan. Verkko-ostosten teko on ollut kasvussa jo useamman vuoden, mikä aiheuttaa paineita pienille kivijalkamyymälöille. Samoin erilaisia huoltotoimenpiteitä tarjoavat yritykset saattavat joutua kehittelemään uusia toimintamalleja ja lisäpalveluja liikeidealleen; kodinkoneiden alentuneet hinnat saattavat kannustaa kuluttajia vaihtamaan kokonaan uuteen vanhan korjaamisen sijaan.

 

 

Pikavippi harkinnassa – toimi näin, kun haluat lainaa heti tilille

Vaikka todella harva koskaan tunnustaa ottaneensa pikavippiä, on pikalainan ottaminen yllättävänkin yleistä. Tosiasia kuitenkin on se, että kaikki maksaa ja vaikka kuinka olisi säännöllisiä tuloja, saattaa tilin saldo olla joskus turhankin matalalla. Jos tällöin kohdalle vielä osuu jokin yllättävä meno, kuten esimerkiksi perheen lemmikkieläimen sairastuminen, päivittäin käytettävän kodinkoneen hajoaminen tai vaikkapa auton rikkoutuminen tielle kesken työmatkan, saattaa pikavippi tulla todella tarpeeseen.

”Itse otin pikavipin, koska tarvitsin heti lainaa enkä ehtinyt säästämään tarpeeksi”

”Tyttäreni ylioppilasjuhlat olivat tulossa seuraavana viikonloppuna ja jääkaappi hajosi varsin kiusalliseen aikaan. En olisi mitenkään voinut odottaa esimerkiksi viikkoa tai edes muutamaa päivää, sillä valmisteluihin menisi muutenkin aikaa ja tarvitsin rahaa nopeasti”

Pikavippi vai Joustoluotto – molempien avulla rahaa heti tilille

Kenties juuri yllä mainittuja tilanteita on sattunut monille, sillä esimerkiksi vuonna 2014 pienlainoja eli juurikin pikavippejä myönnettiin kotitalouksille yhteensä reilut 69 000 kappaletta ja niiden kokonaissumma oli 44 miljoonaa euroa. Pikavipin keskimääräinen koko oli 638 euroa – mikä on allekirjoittaneen mielestä aika iso summa pikavipiksi, itse ottaisin vastaavan summan mieluiten vaikkapa Joustoluottona – ja keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 84 päivää. Näin kertoo Tilastokeskus. Perinteisesti pikavippi mielletään huomattavasti pienemmäksi summaksi, tyypillisimmillään pikalainan koko on noin 100–400 euroa. Maksuaika on perinteisesti 1 vuosi tai hieman vähemmän. Maksuaikaa pohtiessa suosittelen laskemaan omat tulot yhteen ja vähentämään niistä toistuvat menot: siten saat selville, kuinka paljon pystyt lyhentämään lainaa kuukaudessa.

Pikalainan kustannukset kannattaa selvittää huolellisesti

Ennen pikavipin hakemista kannattaa tutkia, millaisia mahdollisuuksia eri yritykset tarjoavat. Älä suinkaan tartu ensimmäiseen pikalainaa tarjoavaan yritykseen, vaan lueskele keskustelupalstoja, kysele kaveripiiriltä ja vertaa lainatarjoajien nettisivuilta löytyviä hintatietoja. Kiinnitä erityistä huomiota muun muassa kuukausittaisiin kustannuksiin: näitä ovat muun muassa pikavipin nimelliskorko sekä todellinen vuosikorko.

Hyödyllisiä keskusteluja, jotka kannattaa selata läpi ennen pikavipin hakemista:

Kaksplus.fi: Rahahuolia. Pikavippi pelastus?
Anna.fi: Kokemuksia pikavipeistä?
Suomi24.fi: Pikavipit (keskustelualue)

Hae lainaa luotettavalta toimijalta

Silloin, kun tarvitset kipeästi rahaa heti tilille, saattaa hiipiä mieleen kiirehtiminen. Sitä ei kuitenkaan voi suositella, sillä lainantarjoajia on useita ja eri lainoissa on eri etuja. Valitse se, joka sopii juuri sinulle parhaiten. Viisainta lienee ottaa lainaa suomalaiselta yritykseltä, sillä näin voit olla varma, että se noudattaa Suomen lainsäädäntöä muun muassa pikavippien korkojen suhteen. Voit myös luottaa siihen, että sinua palvellaan omalla äidinkielelläsi ja ymmärrät kaikki olennaiset raha-asiat.

Selvitä pikavipin korot ja mahdollisuutesi maksaa ne ajallaan

Jos vaihtoehtosi ovat ottaa pikalaina heti tai isompi summa lainaa pidemmälle aikavälille maksettavaksi, pohdi omia kuukausitulojasi. Mieti, miten paljon voit käyttää lainan hoitamiseen kuukaudessa. On tärkeää, ettet joudu korkojen maksamisen takia liian ahtaalle.

Mahdollisuuksia on monia aina pikalainasta kulutusluottoon, joustoluottoon ja luottokorttiin

Markkinoilla on useita pikavippejä ja pikalainoja tarjoavia yrityksiä. Niiden lisäksi kannattaa ottaa vertailuun pankkien lainat, kuten esimerkiksi luottokortit ja erilaiset kulutusluotot. Esimerkiksi S-Pankki ei tarjoa perinteistä pikavippiä, mutta sen lähin vaihtoehto lienee yrityksen luottokortti. Sen luottoraja on 800–10 000 euroa. Luottokortti on siinä mielessä mainio idea, ettei sinun tarvitse päättää lainan summaa etukäteen vaan voit käyttää korttia tarpeen mukaan. Saat rahat heti tilille. Huolehdi kuitenkin siitä, että maksat luottokorttilaskun ajallaan. Jokaisessa laskussa on aina ilmoitettu maksettava vähimmäismäärä ja se tulee olla maksettuna eräpäivän koittaessa.

Osuuspankistakaan ei saa perinteistä pikavippiä, mutta luottokortti kuuluu toki myös tämän pankin valikoimaan. Yritys tarjoaa lisäksi lainaa eri tarpeisiin. Kulutusluottoa voi hakea pieniin ja isoihin tarpeisiin. Vähimmäissumma lainalle on 1 000 euroa.

Tiivistelmänä voidaan sanoa, että lainan hakeminen vaatii pohdintaa ja selvitystyötä. Parasta on luottaa järkevään toimijaan ja hakea lainaa rahoitusalan ammattilaiselta.

Artikkelissa tarkastellut lainatuotteet:

Pikavippi: NordCredit.fi (Lainasto Oy)
Kulutusluotto: Osuuspankki
Luottokortti: S-Pankki

Asuntolainat nosteessa – kuulutko sinäkin uusiin lainanottajiin?

Kaikkienhan tulee asua jossain. Moni valitsee kodikseen vuokra-asunnon, mutta yhä useampi valitsee kodikseen sen ihan oman asunnon – tai pankin oman asunnon, kuten leikkisästi sanotaan. Pankkien ovet käyvätkin nyt varsin kiivaaseen tahtiin, sillä uusien asuntolainojen keskikorot ovat yhä huikean matalalla.

Asuntolainalla tarkoitetaan asunnon ostoon tai peruskorjausta varten myönnettävää lainaa. Sen vakuutena käytetään useimmiten ostettavaa asuntoa sekä säästöjä. Vakuuden tarkoituksena on turvata lainan takaisinmaksu pankille. Pankinhan kun ei olisi järkevää myöntää lainaa, jota lainanottaja ei pystyisi maksamaan takaisin. Se on molempien etu, että takaisinmaksukyky on varmistettu huolella.

Asuntolainojen keskikorko mahtavan matala

Kesäkuussa 2017 oli uusien asuntolainojen keskikorko 1,07 prosenttia ja laskennallinen marginaali 1,04 prosenttia. Lukemana se on varsin matala. Alhainen keskikorko on saanutkin yhä useammat hakemaan asuntolainaa, sillä moni mieltää omistusasumisen pitkällä tähtäimellä kannattavammaksi asumismuodoksi kuin vuokralla asumisen. Omistusasunnon kun voi esimerkiksi laittaa myyntiin, jos ei itse enää halua asua siellä ja näin toimimalla voi tienata mukaviakin summia omaa pankkitiliä täydentämään. Toisaalta vuokra-asumisen hyviin puoliin lukeutuu muun muassa se, että voi nopeallakin aikataululla päättää vaihtaa esimerkiksi paikkakuntaa uuden työpaikan perässä tai jos asunnossa ilmenee ongelmia, voi siitä pyristellä astetta helpommin eroon.

Uusia asuntolainoja miltei parin miljardin edestä

Kuluvan vuoden kesäkuussa Suomessa nostettiin uusia asuntolainoja melkein 2 miljardin euron edestä – lukema oli tarkalleen ottaen 1,8 miljardia euroa. Summa on kasvanut, ainakin jos vertaa esimerkiksi toukokuun 2017 lukemaan (1,7 miljardia euroa) sekä huhtikuun 2017 lukemaan (1,4 miljardia).

Voit tutustua lukuihin tarkemmin muun muassa lukemalla Taloussanomien IS.fi.ssä julkaisemaa artikkelia.

Asuntolainan korosta voi vähentää osan tai kaikki

Asuntolainasta maksetaan toki korkoa – siihenhän sitä tarjoavien yritysten business perustuu. Maksetun koron määrän voi kuitenkin vähentää verotuksessa joko osittain tai jopa kokonaan. Asuntolainan korkovähennyksen määrä on elänyt vuosien saatossa ja valitettavasti vähentynyt merkittävästi esimerkiksi vuodesta 2014 lähtien. Vuonna 2014 koroista sai vähentää 75 %, vuonna 2015 65 %, vuonna 2016 55 %, kuluvana vuonna eli vuonna 2017 45 % ja ensi vuonna eli vuonna 2018 35 %. Vaikka määrä onkin vähentynyt, kannattaa tämäkin etu toki hyödyntää. Vero.fi-sivustolla lukee, että vähennyskelpoiset korot vähennetään ensisijaisesti pääomatulosta. Jos sellaisia ei ole tai niitä on vähemmän kuin korkoja, kyseessä on alijäämä.

Malttia ja harkintaa asuntokaupoille suunnatessa

Koska asunnon ostaminen on yksi suurimmista hankinnoista, mitä tulet todennäköisesti tekemään koko elämäsi aikana, on hakuprosessiin syytä perehtyä ihan tosissaan. Muun muassa tässä blogikirjoituksessa on kirjoitettu aika mukavasti aiheesta. Kirjoituksessa kehotetaan ihan ensimmäiseksi miettimään itselle tärkeitä asioita, punnitsemaan asuntolainan korkoa, kilpailuttamaan marginaali, otettava selville todellinen maksuaika sekä harkitsemaan tarkkaan erilaisia lisäpalveluja. Vinkeistä mahtavin tulee mielestäni viimeisenä – siinä kun rohkaistaan lukijaa tekemään päätös.

Suomessa asuntolainat euroalueen huokeimpia

Suomi loistaa tilastoissa. Ainakin kun tarkastelee Euroopan edullisimpia lainoja, sillä ne, totta tosiaan, löytyvät armaasta kotimaastamme. Euroopan keskuspankin tilastoista selviää, että Suomen asuntolainat ovat kirkkaasti euroalueen edullisimpia. Toiseksi halvimpiin asuntolainoihin pääsee käsiksi Ranskassa. Sen sijaan Irlanti loistaa tilastojen toisessa päässä eli irlantilaiset joutuvat maksamaan asuntolainastaan enemmän kuin me täällä Suomessa. Myös naapurimaassamme Ruotsissa asuntolainojen kustannukset on pystytty pitämään kuluttajalähtöisen matalalla.

Kuuntele haaveitasi ja toteuta ne parhaasi mukaan

Kun pohdit oman asunnon ostamista, on aika pysähtyä ihan tosissaan miettimään, millaisia toiveita itsellä on oman kodin suhteen. Haaveiletko esimerkiksi pienestä, mummonmökkimäisestä torpasta keskellä avaraa maaseutumaisemaa vai janoatko korkealla tekniikalla varustettua, ilmavaa ja nykyaikaista asuntoa keskellä mukavuuksia? Asunto on niin arvokas ja pitkäaikainen hankinta, ettei sitä valitessa kannata hötkyillä. Joistain toiveistasi voit tinkiä, mutta määrittele esimerkiksi viisi tärkeintä kriteeriä ja pidä niistä kiinni. Suomi on täynnä koteja ja niitä tulee asuntovälitysfirmojen sivuille päivittäin uusia. Seuraa myytäviä asuntoja riittävän pitkään ja jos ei sittenkään natsaa, voit harkita oman rakennuttamista tai rakentamista itse.

Opintotuki 2017 – opintotuki turvaa opiskelijan toimeentuloa

Opiskellessa kaikki taloudellinen tuki tulee tarpeeseen. Opintorahasta, opintolainan valtiontakauksesta sekä asumislisästä koostuva opintotuki on suunniteltu tuomaan helpotusta taloudellisesti tiukkaan arkeen.

Syksyn koittaessa aukeavat myös opiskelupaikkojen ovet. Osa onnekkaista sai aiemmin tänä vuonna kirjeen hyväksymisestä ja suuntaa intoa täynnä oppimaan uutta. Toiveissa siintää kenties urapolku unelmien ammatissa tai on tullut tehtyä järkivalinta työllistymisen kannalta. Osa päätti seurata vanhempiensa esimerkkiä ja haki samalle alalle, osa teki täyskäännöksen ja haki opiskelemaan koko suvulle uutta alaa. Olipa homman nimi mikä tahansa, fakta on se, että opiskellessa harvan tili pursuaa täytettä tai lompakko pullistelee takataskussa.

Kelalta tukea talouteen

Kansaneläkelaitos eli tuttavallisemmin Kela tekee parhaansa auttaakseen opiskelijoita heidän paikoitellen ahtaassakin taloudellisessa tilanteessaan. Kela maksaa opiskelijoille opintotukea, joka koostuu kolmesta osasta: opintorahasta, opintolainan valtiontakauksesta sekä asumislisästä. Niistä kaikista opit lisää lukemalla pidemmälle. Jos olet opiskelija, kannattaakin perehtyä kaikkiin Kelan tarjoamiin tukiin ja mahdollisuuksiin. Siten varmistat mahdollisimman mukavan toimeentulon myös opiskeluaikana etkä ole riskissä esimerkiksi joutua maksamaan tukia takaisin.

Kuka voi saada opintotukea?

Jotta saat Kelan maksamaa opintotukea, tulee sinun tietysti täyttää muutamia ehtoja. Ilmiselvin niistä on se, että sinut on hyväksytty opiskelemaan oppilaitokseen. Muutenhan voisit vain sanoa olevasi opiskelija, mutta hyväksyntä oppilaitokseen paljastaa asioiden todellisen laidan. Sinun tulee opiskella päätoimisesti, eli mikään vapaa-ajan harrasteluopiskeleminen ei valitettavasti oikeuta sinua saamaan opintotukea. Päätoimisen opiskelemisen ehtona on esimerkiksi lukio-opinnoissa se, että oppimäärän mukainen laajuus on yhteensä vähintään 75 kurssia ja osallistut lukukauden aikana vähintään kymmenelle kurssille tai suoritat kaksi ylioppilastutkintoon kuuluvaa koetta. Jos olet korkeakouluopiskelija, ovat opintosi aina päätoimisia.

Edellytyksenä opintojen edistyminen

Kahden edellä mainitun ehdon lisäksi muista huolehtia, että edistyt opinnoissasi. Se tarkoittaa käytännössä sitä, että opiskeluaikasi ei ylitä suorittamillesi opinnoille määriteltyä, tukeen oikeuttavaa aikaa. Et voi siis vain roikkumaan opintotuella elätettäväksi, vaikka sekin ajatus ehkä koeviikkoputkessa mukavalta tuntuisikin.

Jos alkaa näyttämään siltä, että opinnot eivät edistykään riittävää tahtia, voi opintotukesi muuttua määräaikaiseksi tai loppua kokonaan. Ehkä kaikista kurjimmassa tapauksessa Kela tai opintotukilautakunta voi lähestyä sinua kirjeellä, jossa peritään jo maksettua tukea takaisin. Sellaista kirjettä et varmasti halua saada, joten ole tarkkana!

Opintotuen tulorajat – tukea vain tarpeeseen

Viimeisin, muttei suinkaan vähäisin, ehto opintotuen saamiselle on taloudellisen tuen tarve. Se, miten paljon tienaat kuukaudessa, vaikuttaa siihen, kuinka monelta kuukaudelta vuodessa voit ylipäätään saada opintotukea. Pidä huolta, etteivät vuositulosi kipua tulorajan yläpuolelle – siitä kun ei huolehdi kukaan muu kuin sinä.

Jos kalenterivuoden aikana on tukikuukausia maksimimäärä eli 12, on vuositulorajasi 7 920 euroa. Kuukausituloina se tarkoittaa 660 euroa. Kela huomioi veronalaiset tulosi, eli palkkatulojen lisäksi myös muun muassa osinko- ja vuokratulot, freelancer-palkkiot, apurahat sekä veronalaiset sosiaalietuudet opintorahaa, asumislisää ja opintolainaa lukuun ottamatta. Tarkista täältä vuositulorajat tai katso Kelan asiointipalvelusta omat tietosi. Verohallinto toimittaa Kelalle veronalaiset ansio- ja pääomatulosi, eli sinun ei tarvitse ilmoittaa niitä heille erikseen.

Opintoraha 2017 – opintorahan koko vaihtelee

Opintorahan määrä vaihtelee muun muassa oppilaitoksen, iän, asumismuodon sekä jälkeläisten määrän mukaan. Esimerkiksi toisen asteen opiskelija tai korkeakouluopiskelija, joka asuu avioliitossa tai itsenäisesti ja on 18-vuotias tai vanhempi, saa opintorahaa 250,28 euroa kuukaudessa. Opintotuen määrän voit laskea Kelan laskurilla.

Opintolainan valtiontakaus

Opintolaina on suunniteltu rahoittamaan opiskelijoiden arkea. Se on valtion takaama ja tulee maksaa takaisin annetussa ajassa. Kela takaa opintolainaa, eli sille ei haeta muuta vakuutta. Koroista ja takaisinmaksuaikataulusta kannattaa keskustella oman pankin kanssa.

Opintolainan valtiontakauksen määrään vaikuttaa niin ikä kuin oppilaitos. Alle 18-vuotiaalla, joka ei opiskele korkeakoulussa, se on 300 euroa kuukaudessa. 18 vuotta täyttäneellä, joka ei opiskele korkeakoulussa sekä korkeakouluopiskelijoilla ja aikuiskoulutustukea saavilla summa on 650 euroa kuukaudessa. Ulkomailla opiskelevilla se on 800 euroa.

Lainan sadonkorjuu kahdesti vuodessa

Lainaa saa nostettua lukuvuoden aikana yleensä kahdessa erässä. Syyslukukauden lainaerän nosto luonnistuu 1.8. alkaen ja kevätlukukauden 1.1. alkaen. Viimeisen nostopäivän voit tarkistaa saamastasi opintotukipäätöksestä. Huomioi kuitenkin, ettet voi nostaa lainaeriä enää valmistuttuasi, jos olet keskeyttänyt opintosi tai Kela on lopettanut opintotuen riittämättömästi edistyneiden opiskelujen takia. Joissain tilanteissa, muun muassa suorittaessasi tutkintosi ulkomailla, voit nostaa opintolainan yhdessä erässä.

Asumislisä ja -tuki myös eurojen lähteenä

Edellä esiteltyjen tukimuotojen lisäksi opiskelijan taloutta voidaan tukea asumislisällä. Sitä tosin voivat 1.8.2017 alkaen saada vain ulkomailla tai Ahvenanmaalla opiskelevat, jotka asuvat vuokralla. Asumislisää myönnetään myös oppilaitoksen asuntolassa asuville, jotka opiskelevat Suomessa kansanopistossa, liikunnan koulutuskeskuksessa tai Saamelaisalueen koulutuskeskuksessa. Ne opiskelijat, jotka asuvat manner-Suomessa, voivat hakea yleistä asumistukea. Sitä myönnetään vuokralla asuvien lisäksi asumisoikeus-, osaomistus- ja omistusasunnoissa asuville.

Mitä eroa on pankin ja pikavippiyrityksen kulutusluotolla?

Pikavippitoiminta aloitettiin Suomessa vuonna 2005 ja on siitä lähtien ollut voimakkaassa nousussa ja aiheesta on käyty aktiivista keskustelua mediassa. Ennen pikavippejä pankki oli pääasiallinen kulutusluottoja tarjoava taho, mutta pikavippiyritykset ovat nousseet merkittävän kilpailijan asemaa.

Miten kulutusluotot pankin ja pikavippiyrityksen kulutusluotot eroavat toisistaan? Onko toinen parempi vai soveltuvatko ne eri tilanteisiin? Kannattaako kulutusluottoa ottaa ylipäänsä? Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä artikkelista.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on yksinkertaisesti luotto, joka on myönnetty sen saajalle taloudellista kuluttamista varten. Kulutusluoton koko voi vaihdella suuresti esimerkiksi 100 eurosta 50 000 euroon.

Lisäksi takaisinmaksuaika, koron suuruus ja muut yksityiskohdat vaihtelevat tilannekohtaisesti. Takaisinmaksuaika voi vaihdella kulutusluotoista todella suurella haitarilla tilanteesta, lainan suuruudesta ja valinnastasi riippuen. Lyhimmissä maksuaika voi olla pari viikkoa, kun pisimpien kulutusluottojen kohdalla puhutaan kymmenistä vuosista.

Pankin ja pikavippiyritysten kulutusluotoissa on muutamia yhtäläisyyksiä. Mutta toisaalta niissä on kuitenkin myös merkittäviä eroja, mitkä on tärkeää tiedostaa. Aloitetaan tarkastelemalla niiden yhtäläisyyksiä.

Pankin ja pikavippiyritysten kulutusluoton yhtäläisyydet

Mikäli haluat saada Suomessa kulutusluottoa, sinun täytyy olla täysi-ikäinen eli vähintään 18 vuotias. Jotkut pikavippiyritykset vaativat hakijalta jopa 22 tai 23 vuoden ikää.

On sanomattakin selvää, että kaikenlaisissa kulutustuotoissa on noudatettava yhdessä sovittuja lainan ehtoja ja takaisinmaksuaikaa. Sekä pankki että pikavippiyritys tarkistavat lähtökohtaisesi asiakkaan maksukyvyn ja luottotiedot.

Mikäli yritys katsoo, että et ole maksukykyinen maksamaan luottoa takaisin, et saa lainaa. Kriteerit pankin ja pikavipin kulutusluottoon hyväksymiseen ovat kuitenkin yleensä erilaiset, sillä pankin kulutusluotossa puhutaan useasti suuremmista summista.

Kulutusluottojen eroavaisuudet

Pikavippiä kutsutaan toiselta nimeltään pienlainaksi. Se kuvaa myös sitä, että pikavippiyrityksistä haettavat kulutusluotot ovat yleensä kooltaan pienempiä kuin pankista haettavat kulutusluotot.

Pikavippi hankitaan esimerkiksi rikkoutuneen jääkaapin takia uuden ostamiseen, kun taas pankin kulutusluotto otetaan yleensä suurempia hankintoja varten kuten asunnon remontointiin tai jopa uuden asunnon ostamiseen.

Pikavippiyritysten kulutusluotot ovat vakuudettomia eli niitä varten ei tarvitse olla vakuutta. Tämä selittyy toki myös sillä, että luotot ovat pikavipit ovat suuruudeltaan myös melko pieniä.

Pankista saataville kulutusluotoille tarvitaan monesti vakuus, joka voi olla esimerkiksi henkilötakaaja, esinevakuus tai muu vakuus.

Kumpi luotoista on halvempi?

Pankit mainostavat mielellään, kuinka suuret korot pikavippiyritysten kulutusluotoissa on. He ovat täysin oikeassa, että pikavippien todellinen vuosikorko on yleensä todella suuri, mutta asia ei kuitenkaan ole aivan yksiselitteinen. Myös pankkien luotoissa on merkittäviä avaus- ja toimitusmaksuja, jotka nostavat lainan kokonaiskustannusta.

Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että pikavippi voi soveltua paremmin pieniä alle 1 000 euron ja alle 6 kuukauden takaisinmaksuajalla oleviin luottoihin paremmin, mutta pankki soveltuu paremmin suuriin ja pidempiin luottoihin.

Korko vaihtelee merkittävästi pikavippiyrityksen ja pankin välillä, mutta yleensä ottaen pankin tarjoama korko on kohtuullisempaa kuin pikavipeissä.

 

Kumpi on parempi vaihtoehto minulle? Vai onko kumpikaan?

Määritä ensin itsellesi selkeästi, mitä tarkoitusta varten tarvitset kulutusluottoa. Kuinka suuren summan tarvitset? Kuinka paljon rahaa olet valmis investoimaan takaisinmaksuun? Kuinka nopeasti olet valmis maksamaan luoton takaisin? Mitä varten olet ottamassa lainaa? Muutama vuosi sitten Yle kyseli lukijoiltaan ”Rahoitatko joulusi kulutusluotolla?”

Kaikkien edellä mainittujen kysymysten pohjalta tilanteesi varmasti selkiytyy ja pystyt arvioimaan, kumpi soveltuu tilannettasi varten paremmin.

Huomioi, että käytössäsi on myös muita vaihtoehtoja taloudellisen tilanteen hoitamiseen. Mikäli käytössäsi on luottokortti, myös se voi olla potentiaalinen vaihtoehto pienten hankintojen tilapäiseen maksamiseen.

Toisinaan paras vaihtoehto on myös luoton ottamatta jättäminen. Säästät tarvittavan rahan ensiksi kasaan ja ostat tarvittavan hankinnan vasta sitten. Oikea vastaus riippuu tilanteestasi ja tarpeestasi. Siksi en voi antaa yleispätevää vastausta, joka soveltuisi aivan kaikkiin tilanteisiin.

Mitä eroa on pankin ja pikavippiyrityksen kulutusluotolla?

Suomalaisten keskipalkka eri aloilla vuonna 2016

Suomalaisia kiinnostaa yleensä suuresti, miten korkea oma tulotaso on suhteessa koko kansan keskipalkkaan. Alan keskipalkka voi vaikuttaa merkittävästi myös nuoren opiskelupaikan valintaan, sillä käytetystä työajasta voidaan maksaa tuplasti tai parhaimmillaan jopa useita kertoja enemmän niin sanotusti haastavammissa tehtävissä.

Vuonna 2016 suomalaisten palkkatason nousu oli noin yhden prosentin luokkaa. Palkkataso ei siis kasvanut yhtä voimakkaasti verrattuna 2000-luvun muihin vuosiin, mutta se on kuitenkin ollut linjassa inflaation kehityksen kanssa. Inflaatio eli rahan ostovoiman heikkeneminen on ollut Suomessa hyviin maltillista viime vuosina, mikä vaikuttaa myös palkkojen hidastuvana kasvuna.

Modernit ja ”haastavat” alat maksavat enemmän

Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että mikäli alallasi kehitetään jotain uutta ja modernia, alasi palkat ovat kärkipäässä keskipalkkojen vertailussa. Mediaanipalkka informaatio- ja viestintäaloilla keikkuu 4 000 euron kieppeillä (Helsingin uutiset: Keskiansio yli 4 100 euroa kuussa – tällä alalla tienaa tasaisen hyvin), kun kaikkien alojen mediaani on noin 3 000 euroa kuussa. Palkat ovat matalia majoitus- ja ravitsemusaloilla, joissa mediaani on huomattavasti alle 2 500 euroa.

Ero näiden esimerkkien välillä selittyy sillä, että informaatio ja viestinnän aloille vaaditaan yleensä koulutusta ja erityistä osaamista. Useissa majoitus-ja ravitsemusalan töissä työskentelee työntekijöitä ilman tutkintoa.

Hallinto- ja tukipalveluiden palkka on <palkkalistan häntäpäässä alle 2 500 euron mediaanilla. Palkkataulukon kärkipäässä keikkuvat koulutus sekä tieteellinen ja tekninen toiminta +3 500 euron mediaanilla.

Ero näiden alojen välillä selittyy sillä, että tieteellinen ja tekninen toiminta sekä koulutus luovat jotain uutta ja itsessään arvokasta, kun taas hallinto- ja tukipalvelut keskittyvät ylläpitämään rakenteita. Ne eivät siinä mielessä tee ”uraauurtavaa työtä”, joka veisi yhteiskuntaamme askel askeleelta uusille ulottuvuuksille.

Tienaat enemmän tekemällä asioita, joita muut eivät osaa

Kaikesta tästä voidaan vetää se yhteenveto, että mikäli teet jotain sellaista, mitä kaikki muutkin pystyisivät helposti tekemään, et todennäköisesti tienaa kovin paljon. Mikäli teet sellaista työtä, jonka oppimiseen on mennyt vuosia, palkkasi on todennäköisesti palkkataulukon kärkipäässä.

Ero selittyy yksinkertaisesti sillä, että helpoimmilla aloilla työvoima on helposti korvattavissa. Mutta kuinka korvaat koodaajan, joka on kehittänyt vallankumouksellista tuotetta viimeiset viisi vuotta? Uuden koodaajan kouluttamiseen voi mennä vuosia.

Valtion ja kuntasektorin palkat vuonna 2016

Suomen valtio työllistää noin 70 000 palkansaajaa. Kunnissa ja kuntayhtymissä kokoaikaisia palkansaajia on yli 350 000 (Tilastokeskus: Kuntasektorin palkat). Voidaan siis sanoa, että kunta ja valtio ovat Suomen merkittävimmät työnantajat. Vertailukohdaksi voidaan ottaa Suomen suurin yksittäinen työnantaja Posti Group, jonka palveluksessa työskenteli vuonne 2016 hieman yli 20 000 työntekijää.

Yhteenvetona kuntien ja valtion tehtävien palkoista voidaan sanoa, että vastuu nostaa palkkaasi. Johtajien mediaaniansio kuntasektorilla on lähes 5 000 euroa ja valtiolla työskentelevillä johtajilla jopa yli 6 000 euroa. Erityisasiantuntijoiden mediaanipalkka on valtion leivissä yli 4 000 euroa ja kunnalla työskenneltäessä noin 3 500 euroa.

Merkille pantavaa on myös, että erityisasiantuntijoiden palkka nousee iän mukaan huomattavasti voimakkaammin verrattuna esimerkiksi asiantuntijoihin tai palvelu- ja myyntityöntekijöihin. Näiden alojen palkka on suurin piirtein saman verran alle 25 vuotiaiden ikäryhmässä, mutta vanhempiin ikäluokkiin mentäessä ero kasvaa suureksi erityisasiantuntijoiden eduksi.

Vaikuttaako keskipalkka alan valintaasi?

Vertailemalla keskipalkkoja voit nopeasti huomata, millä aloilla ja millaisissa tehtävissä palkkasi voi helposti nousta korkealle. Menestyvänä bloggaajana tai lääkärinä voit nostaa palkkaa yli 10 000 euroa kuussa, mutta siivoojana, tarjoilijana tai hotellin vastaanottovirkailijana voit vain unelmoida kyseisistä palkoista.

Mikäli olet nuori ja mietit, mille alalle haluat isona suuntauta, ota yhdeksi kriteeriksi mukaan myös palkka. Vaikka palkka ei ole kaikki kaikessa, se voi merkittävästi vaikuttaa, miten loppuelämäsi muotoutuu. 2 000 euroa tienaava siivoja ja 6 000 euroa tienaava lakimies elävät hyvin erilaista elämää.

Tulot vaihtelevat toki yksittäisten alojen sisällä, mutta keskipalkka ja nykyiset palkat antavat tietyt raamit sille, millaista palkkaa voit kyseisillä aloilla tienata.